最后我们来分析一下与借贷有关的骗局。与理财赚取收益相比，我们必须同时明白怎样的钱可以借，怎样的钱是不能借的。对借款者来说，有时候一无所有并不是最可怕的，可怕的是资产一无所有，却有一屁股债。
2018年底国内网络曾经广泛引用香港汇丰银行公布的统计数据：中国内地“90后”人均负债比已高达1850%，也就是说每个“90后”平均负债12 万元。很多年轻人拿着5千的月收入，靠着负债过上了月入5万、家庭资产千万的金领生活：名字必须英文的，衣服必须品牌的，包包必须限量版的，外卖经常带生鲜的，隔三岔五去趟欧洲日本购物是必备的……
世界太新奇，为何偏偏我没有参与感？遏制不了消费欲望，尤其遏制不住攀比型消费欲望，月入5千和月入5万有着同样的消费信条和单子，很容易陷入借贷困局。
月光仍旧满足不了欲望怎么办？
有人的回答是借钱消费也要跟上时代，青春一定要奔放，生活一定要有仪式感，这样才不辜负自己。先是用信用卡每个月只还最低还款额，蚂蚁花呗、京东白条，最后连网贷都要借一下……
我们赞成通过借贷平衡一生现金流，但是，我们坚决反对借贷消费，尤其是年轻人的消费借贷。消费借贷不产生现金流，反而会消耗后期现金流。在借贷期内借款人现金流流入一般不会出现实质性提升，现金流支出却会因为消费借贷减少，甚至让借款人入不敷出。
消费信贷完全不同于资产信贷，资产信贷最终扩大的是资产，消费信贷是纯粹的负债，所谓消费品一定无法变现（或者折价率极低），是要减少总资产的。
资产信贷让人振奋，消费信贷却像金融鸦片，尝了第一口就想第二口，吸食成瘾又难以戒除，这一点的坏处是怎么说都不为过的。